同一辆车为何保费相差上千元？广西商业车险改革启动新费率条款解读

从6月1日开始，广西正式启动商业车险改革试点，广西区内19家有商业车险业务的保险公司，将全部使用新的车险条款费率。那么，新的商业车险条款费率，有哪些具体的改变呢？

1、最大变化：出险次数决定保费高低

当记者问及商业车险费率改革后，最大的变化是什么时？保险人员和车主不约而同提到了出险次数。以全国车险改革首单保险客户柳州黄先生为例，由于近两年没有出险记录，黄先生的保费比去年少了两百来块钱。

替黄先生办理续保的保险公司业务员也说道：“费改之前最低只能打到0.7折，现在可以打到0.5折。”

按照新规定，出险次数少的车主，保费更加划算，连续三年不出险可享受6折优惠。但相对来说，上一年度出险次数多的车主，保费不降反升。

在南宁白沙大道一家4s店，保险业务员刚刚接待完一位有续保意向的车主，业务员告诉记者，车主嫌价格太高因为车主去年出险为3次，按照系统的算法保费是1万6千多，比他去年要高出了3000多元。

2、保费高低，车型也是关键！

除了出险次数，车型也成了决定保费的一个重要因素，虽然保险行业没有正式向外界公布各款车型的基础保费，但决定基础保费的主要因素，是车辆的零部件更换费用，行业用语就是零整比。因此，一些零配件更换成本高的进口车辆，保费将增加。

南宁一家奔驰4s店负责续保的工作人员告诉记者，费改后对保费还是有影响的。即使车子没有出险，但由于奔驰的零整比，相对上年平均会上涨两三千块。 

3、新费改，引发续保小高峰

而正是由于担心出险次数多保费上涨，一些近期需要续保的车主，特别是车队这样的团体客户，选择了在新费率实施前办理续保。

5月底，广西各家保险公司都经历了一场出单小高峰。不过人保财险南宁市分公司车险部负责人叶文表示，其实，按新费率，团体客户的总体保费涨幅并不大，只是个别事故次数多的车辆保费上涨明显。

叶文告诉记者：“跟驾驶人员和运输公司的安全生产管理有关系，我们以前有一个客运公司，他有一年的赔付率非常高，后来我们也协助他做了一些安全生产，他们自己也下了决心，在内部做了些处罚，做了一些安全行驶工作，第二年整个赔付率，一下子降得很低。”

叶文认为，虽然很难讲百分百不发生事故，但只要司机、车队管理方重视驾驶安全，发生事故的风险率，相对来说是可以控制的。

4、理赔方式、范围方面有何变化？

如果要说这次车险费改给人一个怎样的直观印象，还得去看各家保险公司提供的保费条款。费改后保险公司采用行业统一示范性条款，不再区分ABC条款。

以人保财险为例

各类车险条款被装订成册，每本厚度不超过20页。一般家用车辆或非运营车辆办理商业车险，只需要阅读《机动车综合商业保险条款》、《机动车综合商业保险免责事项说明书》两本内容。

叶文认为，在各家保险公司车险条款差异不大的情况下，提升客户体验将成为保险公司竞争的方向。“加强理赔服务上给客户的增值体验，比如说速度、态度，还有整个办证简化上面，一系列操作上给客户更好的感受度。”

费改后除了车损、第三者责任、车上人员责任、盗抢等四个主要险种；还设置有玻璃破碎、自燃、划痕、涉水等11个附加险，其中新增了一个“机动车损失保险无法找到第三方特约险”。

5、“无责免赔”成为历史

另外，商业车险中倍受争议的“无责免赔”条款，在费改后也将成为历史。

广西保监局产险处处长胡英全说：“车辆受损后，车主既可以向责任方进行索赔，也可以向责任方的公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付，并授权公司向责任方追偿，也就是原来的‘无责免赔’问题在这次改革是可以解决的。”

叶文表示，取消“无责免赔”，也向保险公司的追偿能力提出了新的挑战：“如果出现大面积量或者说量突增的情形，实际上成本会有一定提升。但现在好就好在，我们行业，正在搭建各保险公司之间代位追偿的平台。”

此外，商业车险费改，还给了保险公司制定创新条款的空间，不少保险业内人士表示，在费改后统一使用示范性条款的情况下，如果保险公司能顺利推出自己的特色车险产品，对提高行业竞争力将很有帮助。

商业车费险改革12问

1、商业车险改革对消费者有什么好处？

答：一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。

2、行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？

答：通用条款方面共减少七条责任免除事项，分别是：驾驶证失效或审验未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；改变使用性质未如实告知；发动机车架号同时变更；诉讼费、仲裁费；责任免除的兜底条款。

3、车损险条款减少了哪些责任免除事项？

答：车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。

4、第三者责任险条款减少了哪些责任免除事项？

答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

5、车上人员责任险条款减少了哪些责任免除事项？

答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。

6、盗抢险条款减少了哪些责任免除事项？

答：盗抢险条款减少了三条责任免除事项：一是被盗窃未遂造成的损失；二是驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；三是承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。

7、商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？

答：不可以，依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。

8、保险公司可否随便调整费率？

答：保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。

9、商业车险改革后，商业险保费如何计算？

答：商业车险保费=基准保费*费率调整系数

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）

费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数

10、车辆上年没有交通违法记录，投保时保费是否有优惠？

答：对于平台已经与交通管理平台对接的地区，可以使用交通违法系数进行费率的浮动，交通违法系数由平台返回保险公司，保险公司据实使用，不得调整。对于平台未与交通管理平台对接的地区，交通违法系数由平台返回保险公司系数值1.0，保险公司不得调整。

11、商业险保单是否可以即时生效？

答：投保人可与保险人约定保险期间的起止时点，但起保时点必须在保险人接受投保人的投保申请时点及确认全额保费入账时点之后。

12、新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单应如何处理？

答：新费率切换后，未投保确认并缴费生成保单的投保查询单全部作废，必须重新开始投保查询。

（见习记者吴清卿）