新一轮商业车险改革:"好""差"司机保费差距拉大

新一轮商业车险改革奖优罚劣

“好司机”“差司机”保费差距拉大

■阅读提要：

中国保监会近日作出进一步深化车险领域改革决定，扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，进一步释放商业车险条款费率改革红利，让改革成果惠及更多保险消费者。

新一轮车险费率下调后，我区驾驶习惯良好的低风险“好司机”商业车险费用最低可至3.375折，而开车很任性的“差司机”保费至少上升到基准的1.125倍。

A

深化商业车险改革落地，“好司机”保费下浮20%左右

7月8日，在平安产险广西分公司金州门店，南宁车主朱先生成为广西商业车险深化改革“尝鲜”第一人。朱先生驾驶习惯良好，连续三年无出险记录，本次深化改革后商业险享受到3.375折的优惠，保费合计1706.89元，较改革前减少了485.5元。

“本次深化改革进一步扩大了保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，这对大部分具有良好驾驶习惯、出险率低的消费者，保费最低可进一步下浮20%左右，可以花费更低的成本获取更多的保障。”平安产险广西分公司运营中心负责人谢圣华表示。

根据中国保监会印发的《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，广西自主渠道系数和自主核保系数的浮动区间由0.85-1.15调整为0.75-1.15，即自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。这意味着，深化改革前，驾驶习惯良好的低风险车主可享受的商业车险最低折扣率为0.4335；在本阶段实施深化改革后，广西地区商业车险最低折扣率可进一步降至0.3375，即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主保费可能进一步下浮20%左右。但同时，保费的变化也跟车辆的型号、车辆的用途、安全驾驶记录等密切相关，那些不遵守交通法规、出险次数较多的车主保费还会上浮。

由于车主享受的保费折扣率是无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数，其中，无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近3年的出险情况确定，自主核保系数和自主渠道两个系数由公司测算确定。

例如，一位连续3年不出险的“好司机”，在今年深化车险费改后投保汽车保险，NCD系数是0.6，综合自主核保系数、自主渠道系数均是0.75，最低可享受0.6×0.75×0.75即3.375折的折扣。不过，上年出险一次，NCD系数这一项就上升为1，综合自主核保系数、自主渠道系数，就是1×0.75×0.75，那么你今年的车险最低折扣可以打到5.625折；但如果是一位开车很任性的“差司机”，一年若出险5次以上，NCD系数这一项就是2，再乘以综合自主核保系数、自主渠道系数0.75，保费就要上升到基准的1.125倍。

有关专家表示，车险深化改革更好地体现了低风险低保费、高风险高保费，少出事、少缴钱，多出事、多缴钱的“奖优罚劣”的市场化导向，引导车主安全驾驶，降低出险频率。

B

改革提升消费者获得感，车险市场稳中向好

2015年5月，中国保监会在广西等6个地区启动商业车险改革首批试点；2016年6月，商业车险改革覆盖全国。

商业车险改革是以保护消费者利益为出发点，稳步建立市场化的商业车险条款费率形成机制。改革的主要内容，包括建立以行业示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制，建立行业车险纯风险保费、NCD费率调整系数等费率基准，赋予并不断扩大保险公司定价自主权的定价机制，建立偿付能力监管、产品监管、市场行为监管并重的商业车险监管体系等。

“作为全国首批商业车险改革试点地区之一，广西车险改革试点两年多来，消费者满意度提升，车险市场运行平稳，车险的社会管理功能增强，社会各方反映良好，可以说初步实现消费者受益和行业转型升级的双赢局面。”广西保监局有关负责人称。

从消费者角度来看，保障范围进一步拓宽。新的示范条款解决了原条款中“高保低赔”“无责不赔”“家庭成员人身伤害不赔”等社会意见集中的问题，将原条款中的5个附加险责任和台风、冰雹、暴雪等自然灾害责任纳入主险责任范围。

另外，消费者车险保费支出下降，保障能力明显增强。今年一季度，消费者人均商业车险保费比费改前少支出约300元，续保业务中73.3%的消费者保费支出低于上年。由于商业车险新产品“性价比”提高，吸引更多消费者投保，消费者认可度不断提升，今年一季度，商业车险投保率70.9%，比改革初期上升8个百分点；消费者平均购买的商业第三者责任险责任限额达到46万，比费改前增加了11.7万。

从行业发展来看，车险保费收入稳步增长，车险市场活力增强。改革后，保险公司普遍建立风险定价模型，对不同风险水平的机动车厘定不同费率，车险自动定价和核保系统的广泛应用，有效促进保险机构经营管理能力的提升。今年一季度，广西车险保费收入37.85亿元，同比增长9.63%，高于全国平均水平3.04个百分点。

一批中小险企逆势而上，承保盈利从大公司向中小公司扩展，市场集中度稳中有降。今年一季度，我区五大保险公司车险市场份额合计78.1%，比两年前下降2.72个百分点，中小公司发展空间进一步增大。

社会管理功能更加凸显。通过车险费率的“奖优罚劣”鼓励车主安全驾驶，车辆报案率大幅下降。据统计，2017年一季度，广西车险有效报案件数与2015年同期相比下降27.8个百分点，在降低行业赔付成本的同时有效提升道路交通安全水平。

C

改革带来消费新变化，倒逼行业提质增效

有关专家表示，深化车险改革后，从短期看，进一步扩大了保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间；从中长期看，将推动保险公司产品和服务创新。

平安产险广西分公司一位负责人举例说，一位驾龄3年的车主，上年未出险，深化改革前折扣率是0.6141，深化改革后的折扣率就是0.4171，同样购买车损险和第三者责任险30万元，深化改革前的价格是2450元，深化改革后的价格是1908元，同样的险别便宜了542元，如客户希望提高三者险保额到50万，再加盗抢险和自燃险，最终价格只有2424元，比深化改革前还要便宜26元。因此，深化改革对于消费者来说是一个重大利好，消费者可以以相同的保费享受更大的保险保障，对保险公司则是挑战与机遇并存。

据了解，商业车险改革的实质，是把商业车险产品的制定权交给企业，把产品的选择权交给消费者，释放保险公司发展创新的活力。深化改革后，保险公司自主定价权进一步扩大，对具有良好驾驶习惯和安全行驶记录的车主，保费负担将进一步降低，但从另一个角度看，保险公司的车均保费会下降，保费收入增速可能会明显下降，这对保险公司的经营将是一个较大的考验。

“深化改革对保险公司的风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力提出了更高的要求，促使保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，推动行业提质增效升级。”广西保监局相关负责人表示。

为进一步深化改革，鼓励保险公司创新条款，保监会还指导中保协建立“车险创新型条款”评估机制。近期，“机动车钥匙丢失或损失费用补偿保险”和“机动车油污责任险”等两个条款已获保监会批复。此外，还发布了“机动车出境综合商业保险示范条款”“机动车第三者责任保险法定节假日限额翻倍条款”等新的行业示范性条款，丰富商业车险的条款内容，让消费者可选择的产品种类更加丰富。

为应对市场挑战，广西车险企业纷纷加强服务体系搭建和升级。譬如，通过引入人工智能等科技优化保险全流程、分析客户需求，提升客户感受度，成立了创新产品研发团队，针对多样化的用车场景和风险需求研发不同类别的保险产品，满足不同客户的需求等。

广西保监局也提醒消费者，深化改革后，车险保费与随人、随车因素密切相关，消费者应注意形成安全驾驶优良习惯，选择出险率较低、安全系数高、零整比（车型配件价格与整车销售价格比值）较低的车型将可能获得更高的保费优惠。（广西日报记者周红梅 通讯员陈冬 黄茜茜）